Warning: Parameter 1 to wp_default_scripts() expected to be a reference, value given in /home/sseo3/gde-vzyat-kredit.su/wp-includes/plugin.php on line 546

Warning: Parameter 1 to wp_default_styles() expected to be a reference, value given in /home/sseo3/gde-vzyat-kredit.su/wp-includes/plugin.php on line 546

Транспортные компании услуги перевозки unifs.ru. схема использование шлюза для подключения к биржевому терминалу


Насколько велик риск потери залога

Достаточно часто в разговорах с потенциальными получателями кредита приходится слышать, что форма кредитования с передачей в его обеспечение недвижимости или какого-либо иного определенного имущества для них неприемлема. «Как это так? – возмущенно заявляет такой человек – Завтра что-то случится, и у меня отберут квартиру? Мне же негде будет жить! Не хочу и не могу так рисковать!» Действительно ли риск утраты имущества столь велик? Действительно ли залог будет утрачен при возникновении трудностей с возвратом кредита?
Попробуем ответить на эти вопросы в популярной форме. Именно в популярной, поскольку на эту тему имеется множество материалов, но большая часть из них написана сухим юридическим языком и не совсем доступна многим потенциальным заёмщикам.

Оптимальный формат обеспечения сделки

Необходимо сразу сказать, что в целом кредит под залог – это выгодно, поскольку именно такая форма кредитования является традиционной, всесторонне отработанной и «привычной» для банков. В каком смысле «выгодно»? Именно в смысле срока, на который выдаются деньги, и цены обслуживания, т.е. процентной ставки и всех иных платежей, которые вам придётся сделать до его погашения.
Для обоснования этого тезиса не нужно изучать историю развития финансовых услуг и статистические отчеты. Достаточно простого здравого смысла.
В последнее время широко распространились финансовые услуги, которые в рекламных объявлениях описывают как «кредит без залога и поручителя», «срочный, мгновенный кредит» и т.п. Нельзя отрицать, что подобные услуги являются востребованными, популярными. Но судите сами: банк, выдавая подобный экспресс-кредит, производит только идентификацию вашей личности (паспорт, код), а в ряде случаев ещё получает информацию о доходах, стаже работы. И всё.
В случае же кредита под залог банк точно знает, что при проблемах с возвратом кредита, имеется конкретное имущество (квартира, автомобиль), которое может быть использовано (взыскано и продано) для погашения суммы займа.
В обоих случаях банк убедился в благонадежности своего клиента. Но в случае кредита под залог – ещё имеется и конкретное имущество, на которое банк может претендовать в случае появления проблем. Поясним: имущество, находящееся в залоге, находится в значительной мере под контролем банка. Например, квартира (где вы с семьёй проживаете), является залогом кредита. Проживать в ней, после подписания кредитного договора, вы прекрасно будете и дальше. Но различные операции с квартирой (аренда, продажа) до момента погашения долга возможны только с разрешения банка. Поэтому последний всё время действия договора уверен, что у займа имеется реальное обеспечение. Также имеется и другой аспект. Допустим, что у вас окажется множество кредиторов, перед которыми вы не смогли погасить свои долги. Соответственно, кредиторы могут претендовать на имущество должника, т.е. ваше имущество. Но, поскольку квартира является залогом по конкретному кредитному договору, то требование банка на эту квартиру будет первоочередным - остальные на неё претендовать практически не смогут. Поэтому банк в случае кредита с залогом, можно сказать, всесторонне себя обезопасил.
Следовательно – риски банка при наличии залога существенно ниже, его уверенность при работе по такой схеме много больше. А из этого неминуемо вытекает, что и процент по кредиту с залогом будет в среднем меньше, а срок кредита – больше. Банку не нужно учитывать повышенный риск в ставке, других условиях договора. Такой заем выгоднее для клиента!
Многие материалы по этой теме совершенно неправильно расставляют акценты, когда утверждают, что стоимость кредита с залогом будет больше за счет необходимости предварительной оценки, страхования залогового имущества. Оценку и страхование банк действительно потребует. На это придётся затратить и определенное время (3-10 дней), и определенные средства. Но из этого не следует, что обслуживание кредита под залог в целом обойдется дороже! Именно такие ссуды выдают на действительно длительный срок (10-20 лет), по действительно оптимальной кредитной ставке.

Как начнется взыскание залога

Совершенно неверно представление, что вас немедленно выселят из заложенной квартиры после того, как не произведен платеж. В этом плане вы можете быть достаточно спокойны. Не следует даже реагировать на возможные провокационные заявления сотрудников или коллекторов. Мы не говорим о том, что залоговые кредиты можно и вообще не погашать. Важно понимать, что в этом случае не нужно впадать в панику и отчаяние, реагировать болезненно на любое неоправданное требование.
Достаточно часто, после возникновения проблем с возвратом, заёмщика пугают тем, что через сутки или неделю его с семьёй выселят из заложенной квартиры. При этом банковский сотрудник или коллектор (из фирмы специализирующейся на взыскании долгов) могут даже указывать на некий пункт подписанного вами договора. Иногда такой пункт действительно можно обнаружить в тексте, напечатанный мелким шрифтом (скоро эту возможность уберут законодательно, о чем будет отдельная статья на сайте). Смысл этого пункта – «банк имеет право немедленно взыскать залоговое имущество». Однако наличие в договоре такого положения может напугать только граждан совершенно незнакомых с действующим законодательством.
В действительности, согласно российским законам, законам большинства других стран такое положение договора совершенно неправомочно! Любой суд этот пункт признает недействительным. Никто без вашего согласия или решения суда из квартиры вас выселить не может!
С решением суда, надеемся, всё понятно. В случае непогашения, банк должен обратиться в суд, выиграть процесс, на что уйдёт немало времени. Только после этого работники службы исполнения судебных решений могут заняться вопросом передачи залогового имущества.
Но ведь мы говорили и о форме передачи заложенного имущества «с вашего согласия»? Не является ли ваша подпись под кредитным договором с пунктом «о немедленном взыскании залога» выражением такого согласия? НЕТ, НЕ ЯВЛЯЕТСЯ! Более того – любой другой документ, с выражением такого согласия будет отвергнут любым судом, если он подписан вами ДО того, как возникло обстоятельство неисполнения обязательств. Т.е., если до наступления срока погашения кредита, был подписан документ, где вы соглашались на внесудебное взыскание залога, то он является юридически ничтожным, отвергается любым судом.
Может ли быть залог взыскан, передан банку без суда? Да, может. Но только в случае, если:
А) ПОСЛЕ того, как кредит своевременно не вернули
Б) вы нотариально оформляете своё согласие на передачу банку залогового имущества.
Иначе никто не имеет права врываться в ваш дом и начинать процесс выселения! Без судебного процесса передача залогового имущества может произойти только с ВАШЕГО СОГЛАСИЯ! Причем это согласие должно быть дано ПОСЛЕ того, как кредит не был погашен в срок!

Как сохранить залог

Выше мы уже приводили самый простой и пассивный вариант – нотариально заверить сделку о передаче банку залогового имущества. Практически сразу после этого вы сможете с грустью наблюдать, что на сайте финучреждения в соответствующем разделе "Конфискат" появится объявление о продаже вашей бывшей квартиры или другого имущества. Но такой вариант действительно является пассивным. К нему следует прибегать, если не имеется ни желания, ни малейшей возможности попытаться сохранить заложенное имущество в своей собственности. Учтите, что при этом будут потеряны также и все, уже затраченные на обслуживание кредита средства, силы, время.
А как действовать, если пытаться сохранить заложенную квартиру (дом, автомобиль)?
Первое и самое главное – не нужно скрываться от банковских работников, не отвечать на их звонки и т.п. Напротив – нужно явиться в банк, сообщить об имеющихся проблемах и искать варианты решения.
Считаете, что банк ни на какие переговоры не пойдёт, а сразу поведет речь о внесудебной передаче залога или судебном процессе? Нет, в подавляющем большинстве случаев финучреждение в подобном ключе действовать не будет. Почему? Потому, что задача – вернуть свои деньги. Продажа заложенного имущества позволит ему эти деньги вернуть. Но полностью ли? Совсем не факт. Обычная практика состоит в том, чтобы назначать первоначальные цены при продаже залогового имущества на 10-20% ниже рыночной. А если и за эту цену его не покупают, то приходится и в дальнейшем цену снижать. Второй важный момент – когда будет продан залог, через какой период времени банк вернет свои деньги? Как мы уже говорили, неизвестно, сколько объект будет собственно продаваться. А если до начала продажи ещё потребуется судебная процедура, процедура передачи имущества – возврат средств может растянуться на месяцы и годы.
Поэтому представление о том, что банк крайне заинтересован в передаче ему залога, совершенно неверно. Естественно, что в случае уклонения проблемного заёмщика от контактов, другого выхода у него просто нет. Долг не погашен, клиент злостно отказывается решать проблему – остаётся только действовать через коллекторов, суд, взыскивать залог и продавать имущество.
Но совсем иная ситуация, когда проблемный заёмщик приходит сам и предлагает конкретный способ погашения просроченного долга. Какие здесь могут быть варианты? Их множество, они не универсальны, а зависят от специфики ситуации.
Допустим, вы потеряли высокооплачиваемую работу. В силу этого и кредит погасить не можете. Расскажите банковским сотрудникам (а ещё лучше докажите), что сейчас вы работу активно ищете, уже подали резюме в ряд компаний, имеется реальная перспектива восстановления вашей платежеспособности в ближайший месяц-два. Или обоснуйте, что имеющийся бизнес дал сбой, но в ближайшее время новая сфера приложения усилий должна дать конкретные финансовые результаты. Предлагайте банку конкретные сроки и суммы, конкретный план погашения задолженности. Вполне возможно, что банк пойдет на реструктуризацию долга. Возможно, что при этом придётся заплатить несколько больше (включая штрафы за просрочку). Но может сложиться и такая ситуация, когда вам предоставят «каникулы» от платежей на некоторый срок.
Другая группа вариантов действий требует проявления предпринимательских талантов. Допустим, что нет никакой возможности сохранить заложенную квартиру в своей собственности. Но ведь можно предложить банку, что вы сами найдете на неё покупателя. Если цена их устроит, то какие резоны отказываться от вашего предложения? При этом в действительности будет произведен обмен с доплатой. Покупатель передаёт вам свою однокомнатную квартиру и доплачивает разницу за вашу 3-х комнатную квартиру, которая и идёт на погашение кредита в банке. Да, ваша собственная квартира при этом существенно «уменьшилась», но не пришлось потерять всё!
Добавьте к этому, что всё время, пока обсуждается способ погашения кредита, решается проблема – вы прекрасно живете в своей заложенной квартире. Никто вас из неё не выселяет! Время в любом случае выигрывается. Вполне возможно, что за этот период будет найден другой вариант решения, ваши обстоятельства существенным образом улучшатся.
Таким образом, если не имеете возможности своевременно вернуть кредит, возникает угроза потери заложенного имущества нужно не впадать в панику или скрываться. Следует подумать и решать проблему с одобрения, при содействии банка. Ничего страшного, невозможного, нереального в этом нет, это обычная практика. Проблему сохранения заложенного имущества действительно можно решить, если поставить перед собой такую задачу, а не паниковать.



Что будет если не вернуть кредит
Переуступка кредита: путь в никуда или перспектива?
отзывы к статье

Где взять Насколько велик риск потери залога

  1. Заемщик

    У меня такой вопрос: я купил авто в кредит, и продал машину не сообщив об этом кредитору. Как вы пишите, сейчас я столкнулся с проблемой невыплаты, просрочка 2 месяца. Звонили, хотят чтобы я подъехал к ним на автомобиле. Что мне делать?