05492ffe



Цель ипотечного кредитования с точки зрения банка

Часть потенциальных клиентов не представляет, как происходит принятие решений по их заявкам на ипотечный кредит. Зачастую это приводит к ошибочной позиции заемщика. Некоторые клиенты считают, что банки выдают кредиты только «своим», а человеку, пришедшему «с улицы», получить кредит невозможно. Такие люди не пытаются получить кредит и продолжают испытывать сложности с жильём.
Другие клиенты, ознакомившись с понятием «залог недвижимости», наоборот, считают что взять ипотеку крайне просто, т.к. банк, выдающий заем, ничем не рискует. Получив отказ по ипотеке, несостоявшиеся заемщики начинают скандалить, возмущаться и писать на форумах о своём негативном опыте.
Итак, расскажу свое видение, что происходит в ипотечном банке на самом деле.
В настоящее время существуют два факта, влияющие на позицию кредитора.
1) С одной стороны большинство банков ставят перед собой цель набрать как можно больший ипотечный портфель. Дело в том, что иметь небольшой портфель просто невыгодно. Ипотека является для банков дорогостоящим продуктом. Чтобы победить в конкурентной борьбе, необходимо вкладывать большие средства в рекламные кампании.
Кроме того, такое кредитование является очень трудоемким видом деятельности, требующим наличия большого штата сотрудников, т.к. приходится обрабатывать огромное количество заявок. При этом реальными заемщиками становятся около 30 % клиентов. Работа с остальными 70 % не приносит прибыли. А ведь кроме сопровождения сделок необходимо их оформлять, проводить учёт, регистрировать право залога в Федеральной Регистрационной Службе и т.д.
Кроме этого, в связи с кризисом ликвидности (отсутствием т.н. «дешёвых денег»), в последнее время банки не готовы выдавать ссуды на длительный срок. «Длинные» ипотечные займы, как правило, продаются Агентству по ипотечному жилищному кредитованию или другим финансовым институтам, не имеющим проблем с ресурсной базой. Продать небольшой ипотечный портфель существенно сложнее. Это является ещё одной причиной стремления банков наращивать объемы ипотечного кредитования.
Поэтому абсолютно неправы те, кто считает что получить в долг человеку «с улицы» невозможно. Наоборот, до недавнего времени банки стремились сделать свои жилищные программы всё более и более либеральными: снижали ставки, ослабляли требования к заемщикам, уменьшали величину первоначального взноса. Положительное решение по заявке клиента "с улицы" принималось в 70-90 % случаев.
Сейчас достаточно часто в средствах массовой информации появляются сообщения, что банки сворачивают программы, ужесточают требования. Это действительно справедливо для ряда «мелких» игроков. Но крупные операторы рынка не сдают позиций. Объем операций в России настолько велик, что ипотека обязательно будет развиваться и дальше. Поэтому не надо бояться подавать заявки в банк. Получить жилищный кредит - это просто!
2) С другой стороны есть противоположная тенденция: отказы многим потенциальным клиентам, несмотря на их «добросовестность». Дело в том, что кредитование на жилье не является для банков абсолютно «безрисковым», как считают многие. Залог недвижимости не защищает кредитную организацию на 100 %. В случае невозврата средств банк не может просто взять и продать находящуюся в залоге квартиру. Ему нужно вступить в долгий судебный процесс. На практике среднее время от подачи искового заявления до принятия решения судом составляет около полугода. Но и после принятия судебного решения (если оно будет положительным) нельзя сразу выставить недвижимость на продажу. Для начала нужно выселить бывших заемщиков из арестованной квартиры. Этим занимается судебный пристав, который возбуждает исполнительное производство. Выселить человека без его присутствия (т.е. взломать дверь, вывезти из квартиры мебель и личные вещи, поставить на дверь новый замок) – незаконно. Суд обращает взыскание на квартиру, а не на иное имущество. Поэтому необходимо личное присутствие и добрая воля клиента. А если клиент находится за рубежом или пустился в путешествие по стране? Обычно, судебные приставы действуют совместно с участковыми сотрудниками милиции. Но ни один сотрудник милиции не даст разрешение на взлом двери в отсутствие хозяина квартиры (даже бывшего).
После того, как судебный пристав арестовывает квартиру (если удалось), реализацией занимается специальная организация. Этот процесс банк не контролирует. Бывший собственник должен подписать с данной организацией соглашение о цене, по которой жилье будет продаваться. Организация выставляет квартиру на публичные торги.
После продажи необходимо снять с регистрационного учёта бывших жильцов. В этой статье я не поднимаю вопрос о том, где будут проживать несостоявшиеся заемщики и члены их семей. В настоящее время он не решён.
Более того, если там прописаны несовершеннолетние дети, вряд ли удастся снять их с регистрационного учета и выселить «на улицу». К счастью, суды защищают детей от неосмотрительных действий их родителей.

До недавнего времени прецедентов обращения взыскания на заложенные квартиры было крайне мало. Причиной этого являлся рост цен на недвижимость. Клиентам банка, ставшим неплатежеспособными, было выгоднее решать проблемы «мирным» способом: находить покупателей самостоятельно, подписывать согашение об отступном, получать разницу денежных средств, остающуюся после погашения долга.
Тем не менее единичные случаи судебных процессов показали, что процедура возврата кредита путем продажи собственности занимает в среднем 1,5 года.

Поэтому залог недвижимости для банка стоит на втором месте. На первом месте - оценка платежеспособности клиента, которая позволяет выдавать деньги в долг заемщикам, имеющим достаточно высокий и главное стабильный доход. Поэтому решение по ипотеке принимается в первую очередь по результатам анализа платежеспособности заемщика.



Зачем нужна услуга страхования потребительского кредита
Как коллекторы пугают должников по кредитам
отзывы к статье

Где взять Цель ипотечного кредитования с точки зрения банка

  1. Хочу кредит

    Спасибо огромное за статью, сомневался потяну ли я такую ответственность, были опасения. немного успокоился.